■ 주소지
『우편번호는 보험료에 지대한 영향을 미치는 요소』라고 차보험료 쇼핑사이트 「InsuranceHotline.com」의 리 로마노프 대표는 지적한다. 우편번호를 통해 가입희망자가 살고 있는 지역의 교통량을 평가하기 때문이다. 교통이 붐비는 지역일수록 사고위험 역시 높게 마련이다. 따라서 인구밀집지역의 보험료가 가장 높다. 보험사들은 또한 우편번호를 통해 해당지역의 차량절도위험도 추정한다. 로마노프씨는 『순전히 이사 때문에 보험료가 500달러에서 1천달러까지 오를 수 있다』고 말한다. 하지만 보험사마다 각자 고유한 「손실경험」을 갖고 있는 탓에 다소의 편차는 있을 수 있다.

■ 나이·성별
나이와 성별·결혼여부 등을 따지는 것을 보험업계에서는 「분류(classification)」라고 부른다. 차보험에 있어서의 「성년」은 25세가 일반적이다. 25~40세의 보험료는 대체로 같다. 이후 나이가 늘어날수록 보험료는 싸지지만 60~70대에 접어들면 다시 오르게 된다. 보험사들이 가장 기피하는(가장 보험료가 비싼) 가입자는 25세 미만의 남자운전자들이다. 최근 들어 젊은 남자와 젊은 여자 사이의 사고율 차이는 계속 줄어들고 있다. 이는 여성운전자들이 늘어나고 있기 때문으로 보인다. 결혼은 보험료 산정시 긍정적 요인으로 작용한다. 25세 미만의 「요주의」 남성이라고 하더라도 결혼을 했다면 요율이 낮아진다.

■ 운전경력
운전경험이 많을수록 당연히 유리한 요율이 적용된다. 예전에는 6년이 상한선이었지만 요즘에는 회사에 따라 20년경력 또는 무사고운전자에게만 최우대요율을 적용하는 곳도 있다. 할인율과 요율구조는 경력과 사고경험중 어느쪽에 보다 비중을 두느냐에 따라 회사마다 큰 차이가 있다. 경력 3년 미만의 초보운전자들은 운전학원에서 연수를 받으면 보험료를 대폭 절감할 수 있다.

■ 차종
전국보험협회(IBC)의 자동차도난위험평가(CLEAR) 시스템은 제조사·모델·출고연도 등에 따라 도난위험을 계산한다. 보험사들은 이를 근거로 타인보상·자차(自車)보상·도난·사고보상청구 등에 따른 평균비용을 산출하게 된다. 온타리오금융감독원(FSCO)의 브라이언 던리비 대변인은 『폰티악 선파이어가 람보르기니보다 수리비가 적게 드는 것은 당연한 이치』라고 지적한다. 1~99로 매겨지는 CLEAR 점수가 높을수록 보험사가 도난사고로 피해를 입을 확률도 높아진다. 보험사측은 이 점수를 계약서에 명시해야 할 의무가 있다. 이 그룹점수에 개별보험사의 지역·운전경력에 따른 「경험」을 혼합해 보험료와 할인율을 정하게 된다. 그룹 10과 20 차량의 보험료는 최대 80%까지 차이가 날 수 있다.

■ 위반·사고경력
FSCO의 던리비대변인은 보험료 산정에 있어 최대 단일요인으로 교통법규 위반적발 및 사고경력을 꼽는다. 일반적으로 지난 3년간 교통티켓을 받지 않고 6년간 자책(at-fault)사고가 없을 경우 우수운전자(clean driver)로 간주된다. 대부분의 보험사들은 점수제로 운전자들의 위험도를 평가한다. 마이너 티켓 1점, 메이저 티켓 2점, 자책사고 2점 식이다. 4점 이상이면 계약해지 대상이 된다. 보험료 비교사이트 「Kanetix.com」을 운영하는 그레고리 엘리스씨는 『경험에 비춰볼 때 경미한 과속위반 티켓 1장은 5%, 2장은 50%, 3장은 100%의 보험료 인상요인으로 작용한다』고 말한다. 자책사고 1건은 75% 상승, 2건이면 고위험(high-risk) 운전자로 분류되며 보험계약이 취소될 수 있다. 다행히 이같은 나쁜 경력은 시간이 흐르면서 차츰 좋아질 수 있다. 엘리스씨에 따르면 3년간 보험청구없이 깨끗한 운전경력을 갖고 있는 사람은 갓 운전면허를 딴 사람에 비해 보험료가 40%가량 저렴하다. 운전기록의 중요성이 워낙 커지자 요즘에는 사고시 차보험사를 대신해 처리해주는 보험상품까지 등장했다. 이경우 사고를 내도 차보험사의 기록에는 「전과」가 올라가지 않는다.

■ 타인보상한도
타인에게 자신의 잘못에 의한 교통사고로 부상 또는 물질적 피해를 입혔을 경우 보상해줘야 할 금액의 최저선은 20만달러지만 대부분 100만달러가 기본이다. 만일 이를 20만달러로 해놨다가 큰 인명사고를 냈을 경우에는 민사소송을 당해 거액을 변상해야 할 수도 있다.

■ 자차보상
차령이 5~10년 이상 됐다면 자차의 피해에 대한 보상을 보험에 포함시키지 않는 것(일명 「원웨이」)도 생각해봄 직하다. 충돌(collision) 커버리지는 말 그대로 교통사고에 의한 피해를, 종합(comprehensive)은 도난이나 사고외의 원인으로 인한 차량파손 등의 피해를 커버해주는 것이다.

■ 본인부담
사고시 본인부담분(deductible)을 최대한 높이는 것이 보험료를 절약하는 방법이다. 엘리스씨는 디덕터블을 500달러에서 1천달러로 올리면 보험료를 7~10%가량 절감할 수 있다고 말한다. 『최근 6년 사이 2차례의 사고가 있었다면 졸지에 고위험운전자가 돼 어느 보험사에서도 받아주지 않는 신세가 되고 만다. 따라서 정말 생활이 위태로울 정도의 큰 피해가 아니라면 웬만한 피해는 스스로 해결하는 것이 현명하다.』 디덕터블이 500달러인데 700달러짜리 피해를 보험처리하는 것은 바보짓이라는 것. 이경우 고작 200달러의 보상을 받는 대가로 최장 10년간 연 10% 이상 오른 보험료를 내야 하는 결과가 초래될 수도 있다. 어차피 보상을 청구하지 않을 바에는 디덕터블을 최대한 높여놓는 편이 유리하다는 이야기다.

■ 운전거리
보험료는 주행거리가 길어질수록 높아지게 마련이다. 크레이튼보험의 존 벨리씨는 『내경우 집에서 직장까지 32km를 달려야 하는 탓에 비출퇴근용으로 차를 사용하는 운전자들보다 20%정도 비싼 보험료를 물고 있다』고 말한다. 그에 따르면 대부분의 보험사들은 통근운전자들을 기준으로 보험료를 책정하고 있지만 마일리지가 높은 운전자들에게는 따로 높은 요율을 적용하고 있다.